Изменение кредитного договора

Содержание

Типичные незаконные условия, на что следует обратить внимание в кредитном договоре?

Изменение кредитного договора

Получая кредит в банке, редко кто из граждан полностью читает кредитный договор и общие условия кредитования, и уж совсем мало кто знает о своих реальных правах в отношениях с банками по поводу возврата кредита. В этой статье мы расскажем о том, какие незаконные условия зачастую включаются в кредитные договоры банками и какие права принадлежат гражданам при получении и возврата кредита.

Изменение банком процентной ставки по кредиту

В связи с нестабильной ситуацией в экономике в кредитных договорах все чаще встречается условие, согласно которому банк вправе в одностороннем порядке изменять процентную ставку, по которой был выдан кредит. Очевидно, что банк никогда не уменьшит процентную ставку, а её увеличение приводит к тому, что гражданину приходится выплачивать гораздо большие суммы, чем те, которые были определены при заключении договора.

Подобное положение вносит существенный дисбаланс в отношения между банком и заемщиком, а также противоречит ст. 29 Закона о банках и банковской деятельности, не допускающей изменение условий кредитного договора без согласия гражданина.

Поэтому условие кредитного договора, позволяющее банку в одностороннем порядке изменять процентную ставку по кредиту, незаконно.

Досрочный возврат кредита

Зачастую банки включают в кредитный договор условие, согласно которому досрочный возврат кредита запрещается или разрешается, но обусловлен определенными штрафными санкциями. Это условие банки объясняют тем, что досрочный возврат им невыгоден, поскольку возникают дополнительные расходы и убытки, связанные с повторным размещением средств.

Однако банки являются кредитными организациями, которые постоянно осуществляют деятельность по выдаче кредитов. Поэтому досрочно возвращенные деньги они могут тут же выдать в кредит другому лицу, возможно, под более выгодные проценты.

Кроме того, согласно ст. 810 Гражданского кодекса РФ кредит, полученный гражданином для целей, не связанных с предпринимательской деятельностью, всегда может быть возвращен досрочно при условии уведомления банка не позднее, чем за 30 дней до предполагаемого возврата.

Таким образом, досрочный возврат кредита возможен всегда. Условия кредитного договора, запрещающие досрочный возврат или устанавливающие санкции за него, незаконны.

Требование банка о досрочном возврате кредита

В некоторых случаях инициатива по досрочному возврату кредита исходит не от заемщика, а от банка. Так для кредитных договоров типичны условия, предусматривающие возможность банка потребовать досрочный возврат кредита в случае увольнения заемщика, существенного снижения заработной платы, наступившей нетрудоспособности и т.д.

Логика банка состоит в том, что в этих случаях ухудшается финансовое положение заемщика, поэтому, скорее всего, он не сможет вовремя выплатить кредит и требуется срочно принимать меры по возврату полной суммы кредита, пока у заемщика еще есть имущество, на которое можно обратить взыскание.

Однако само по себе ухудшение финансового положения заемщика не является нарушением и не означает, что он не сможет вернуть кредит вовремя. Возможно, у него есть накопления, друзья, которые смогут помочь с выплатами и т.д. Только сама просрочка по кредиту может стать основанием для требования банка о досрочном возврате.

Таким образом, банк не может требовать досрочного возврата кредита в случаях, не связанных с просрочкой выплат по кредитному договору.

В каком суде рассматриваются споры между банком и заемщиком?

Обычно кредитный договор содержит положения, предусматривающие, что спор между банком и заемщиком должен рассматриваться в суде по месту нахождения банка, а не по месту жительства заемщика.

В результате, если банк находится в Москве, а заемщик в Санкт-Петербурге, заемщику придется на каждое судебное заседание ездить в Москву.

Совершенно очевидно насколько подобная ситуация ограничивает право заемщика на судебную защиту.

Закон о защите прав потребителей и Гражданский процессуальный кодекс РФ в их истолковании судебной практикой защищают права заемщиков в данной ситуации.

Если иск предъявляется заемщиком, то заемщик может сам выбрать: подавать иск в суд по своему месту жительства или по месту нахождения банка.

То есть в нашей ситуации заемщик может по своему выбору предъявить иск либо в Москве, либо в Санкт-Петербурге.

Если иск предъявляется банком, то у банка нет альтернативы – иск всегда должен подаваться в суд по месту жительства заемщика (в нашей ситуации – в Петербурге).

Условия договора, позволяющие банку обращаться с иском в суд не по месту жительства заемщика, а по собственному месту нахождения – незаконны.

Уменьшение размера ответственности за нарушение сроков возврата кредита

Установление ответственности за просрочку уплаты очередного взноса по кредиту является обычной и нормальной мерой, дисциплинирующей заемщика. Формы ответственности могут быть различны: установление дополнительной неустойки, увеличение процентной ставки по кредиту и т.д.

Но нужно помнить, что закон допускает уменьшение этой ответственности, если её объем явно несоразмерен убыткам банка. Поэтому если по вашему кредитному договору набежала серьезная неустойка, вы вправе требовать её уменьшения. При наличии спора конкретный размер, на который будет уменьшена неустойка, определяет суд.

Дополнительные комиссии банка

Существует несколько проблем, связанных с комиссиями, устанавливаемыми банками за дополнительные услуги, поэтому мы решили объединить их в один раздел и изложить списком:

Незаконно установление комиссий за ведение ссудного счета, а также комиссий за иные действия, не являющиеся самостоятельными банковскими услугами;

Незаконно установление комиссий за выдачу справок о состоянии задолженности перед банком;

Незаконно условие кредитного договора, допускающее изменение банком в одностороннем порядке тарифов, по которым оплачиваются дополнительные услуги.

Итак, мы описали основные проблемные аспекты, связанные с содержанием кредитных договоров. Рассмотреть все сложности кредитных договоров и права граждан при их заключении не позволяет формат данной статьи. Поэтому перед заключением кредитного договора, мы советуем провести правовую экспертизу его содержания, чтобы иметь полную и достоверную информацию о своих права в отношениях с банком.

Кроме того, в судебных делах, связанных с взысканием задолженности, знание юридических тонкостей кредитных договоров зачастую позволяет существенное снизить размер задолженности.

Источник: https://zen.yandex.ru/media/legal/tipichnye-nezakonnye-usloviia-na-chto-sleduet-obratit-vnimanie-v-kreditnom-dogovore-5c058f0b301d060423994705

Изменение условий кредитного договора — порядок процедуры

Изменение кредитного договора

Заключая кредитный договор, заёмщик не может предвидеть все обстоятельства, в силу которых он не сможет в полной мере исполнять кредитное обязательство.

Поэтому, если у заёмщика возникают финансовые трудности, например, в связи с потерей работы, болезнью, то можно ставить вопрос об изменении условий кредитного договора, чтобы избежать долговой ямы.

О процедуре изменения условий кредитного договора пойдёт речь в данной статье.

Досудебный порядок изменения условий кредитного договора

Стороны кредитного договора всегда могут договориться и по соглашению сторон изменить условия договора. При этом инициатором изменения договора может выступать как заёмщик, так и кредитор. Нужно заключить соглашение об изменении условий кредитного договора в письменной форме.

Условие о возможности одностороннего изменения кредитного договора может быть предусмотрено в самом договоре. Как правило, банки в договоре прописывают возможность в одностороннем порядке изменить условия договора, но только для банка. Поэтому, если данное условие есть в договоре, то банки могут в одностороннем порядке поднять процентную ставку, увеличить ежемесячную сумму платежа и прочее.

Важно! Заключая кредитный договор, заёмщик должен внимательно прочитать договор и если в нём указано, что банк может в одностороннем порядке изменить условие договора. В этом случае нужно быть готовым к тому, что банк, уведомив заёмщика, может поднять процентную ставку по кредиту.

Поэтому, если заёмщику нужны гарантии, что процентная ставка по кредиту не изменится в течение всего срока кредитования, то нужно выбирать банк, у которого в кредитном договоре нет условия об одностороннем праве кредитора изменить условие договора.

Как изменить условия кредитного договора с банком?

Если у заёмщика возникли трудности в выплате ежемесячных платежей, то, не дожидаясь просрочки, нужно обращаться в банк с заявлением об изменении условий кредитного договора и введении отсрочки или рассрочки ежемесячных платежей.

В заявлении нужно указать, что заёмщик не отказывается платить кредит, но сейчас у него возникли финансовые трудности и указать на жизненное обстоятельство, ставшее причиной к материальным трудностям (потеря работы, болезнь, инвалидность и др.).

Важно! Если заёмщик начинает обращаться в банк уже после просрочки платежа, то банк начисляет неустойку и может отказать в реструктуризации кредита т.к. долг начинает расти — а это дополнительная прибыль банку.

Итак, если у заёмщика финансовые трудности, нужно обращаться в банк с письменным заявлением о внесении изменении в условия кредитного договора. Если есть возможность лично прийти в банк, то нужно написать заявление в двух экземплярах.

Один экземпляр передать сотруднику банка, а на втором экземпляре, который останется у заёмщика, потребовать, чтобы поставили штамп о принятии заявления, указали дату принятия, должность сотрудника принявшего заявления и подпись сотрудника банка.

С этого момента заёмщик может ждать ответа банка на своё заявление, при этом, если ответа нет по истечении месяца, это можно расценивать, как отказ банка на изменение условий кредитного договора. И заёмщик может начинать процедуру изменения договора уже в судебном порядке.

Важно! Заявление об изменении условий кредитного договора можно отправить также по почте заказным письмом с уведомлением о вручении и описью вложения.

Итак, если банк отказал в изменении условий кредитного договора или не ответил на заявление в течение месяца, то заёмщик при наличии оснований к изменению условий договора может обратиться в суд с данными требованиями.

Важно! Прежде чем обращаться в суд по поводу изменения условий договора нужно обязательно сначала обратиться в банк по данному вопросу (досудебный претензионный порядок).

Судебный порядок изменения условий кредитного договора

После соблюдения претензионного порядка и отказа банка в изменении договора, заёмщик может обратиться с исковым заявлением в суд, если есть следующие основания:

  1. Нарушение условий кредитного договора со стороны банка:
    1. необоснованное повышение процентной ставки по кредиту;
    2. необоснованное наложение штрафных санкций;
    3. выдача меньшего количества заёмных средств, чем предусмотрено условиями договора.
  2. Если существенно изменились жизненные обстоятельства заёмщика, при этом заёмщик никак не предполагал таких изменений и при данных обстоятельствах заёмщик бы отказался от заключения кредитного договора на данных условиях.

    Суд учитывает изменение жизненных обстоятельств в конкретной ситуации, определяет, есть ли возможность исполнения кредитного обязательства в данных условиях, а также учитывает обращения заёмщика в банк для изменения условий договора и почему банк не пошёл на уступки заёмщику.

    Если суд придёт к выводу, что обстоятельства для заёмщика действительно изменились существенно и в этих условиях исполнять обязательство в полном объёме заёмщик не сможет, суд может принять решение об изменении условий договора, установлении рассрочки (отсрочки) исполнения кредитного обязательства.

Итак, данная статья даёт практические рекомендации, как поступить заёмщику для изменения условий кредитного договора, если на прежних условиях, он не может больше платить кредит.

ВНИМАНИЕ! В связи с последними изменениями в законодательстве, информация в статье могла устареть! Наш юрист бесплатно Вас проконсультирует – напишите в форме ниже.

Источник: https://dolgi-net.ru/advice/izmenenie-uslovij-kreditnogo-dogovora/

Война и мир с банком: как изменить условия договора потребительского кредита

Изменение кредитного договора

Сергей Слесарев

Эксперт центра правового содействия законотворчеству “Общественная Дума”

Как часто граждане, которые получили кредит в банке, довольны условиями кредитования? Для ответа на этот вопрос я специально провел мини-опрос среди знакомых, которые когда-то кредитовался или кредитуется в банках, и практически все выразили недовольство условиями кредитного договора.

Больше всего нареканий вызывали процентные ставки, возможность уступки(продажи) долга третьим лицам без согласия заемщика, взимание дополнительных комиссий банком.

Однако, многие ли из недовольных пытались изменить “неудобные” условия при заключении договора или после этого? Почти никто – “потому что это бесполезно!”.

В ноябре прошлого года заемщик из Новосибирской области через суд признала положения кредитного договора, который был заключен между ней и банком, недействительными. По решению суда с банка в пользу заемщика взыскано более 100 тыс. руб.

В апреле этого, 2016 года, Новосибирский областной суд оставил в силе решение суда первой инстанции (Апелляционное определение Новосибирского областного суда от 21 апреля 2016 г. по делу № 33-3951/2016).

Спорным оказалось положение о взимании ежемесячной комиссии за обслуживание ссудного счета в размере 1,99% от суммы кредита (5970 рублей в месяц). Суд исходил из того, что положения договора об установлении подобной комиссии ничтожны в силу положений п. 17 ст.

5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ “О потребительском кредите (займе)”, а значит, банк не имел права не только взимать с клиента комиссию, но и вообще включать данное условие в договор.

Знал ли банк о незаконности такой комиссии? Думаю да, а если так, то почему включил его в договор? Да потому, что в большинстве случаев клиенты-заемщики даже заикаться об изменении условий договора боятся, а в суд идут единицы.

Когда читаешь судебные решения по таким делам всегда возникает вопрос – а что было бы, если заемщик с самого начала попытался повлиять на банк при заключении кредитного договора? Так ли бесполезно вести переговоры с банком, или просто в обществе сложился миф об их “непробиваемости”?

Да, во многом сотрудники банка стараются “надавить” на потенциального заемщика мол “или по-нашему, или кредит не получите”, но и клиенты занимают пассивную позицию жертвы.

А между тем такое пассивное соглашательство потом может сыграть злую шутку в случае возникновения судебного спора: суды часто отказывают в удовлетворении требований о расторжении договора займа или кредитного договора, или в признании их условий недействительными на том основании, что заемщик не привел доказательств, что у него не было возможности повлиять на условия договора, а, напротив, добровольно подписал договор, воспользовался кредитом (займом) в своих интересах.

Примером такого решения может послужить Апелляционное определение Омского областного суда от 6 апреля 2016 г. по делу № 33-3030/2016.

Судебная коллегия не согласилась с доводами апелляционной жалобы о нарушении прав заемщика тем, что кредитный договор являлся типовым, и заемщик не имел возможности повлиять на его содержание, так как указанный довод противоречит обстоятельствам дела.

Кредитный договор заключался сторонами в результате согласования индивидуальных условий кредитования заемщика, соответственно указанные условия не являлись типовыми. Кроме того, в силу принципа свободы договора истец была вправе отказаться от заключения договора, ознакомившись с его условиями.

Аналогичные выводы с сомнениями суда о невозможности заемщика повлиять на условия кредитного договора содержатся в Апелляционном определении Челябинского областного суда от 14 января 2016 г. по делу № 11-27/2016, Апелляционном определении Новосибирского областного суда от 17 ноября 2015 г.

по делу № 33-10051/2015, Апелляционном определение Верховного суда Республики Татарстан от 7 апреля 2016 г. по делу № 33-6084/2016 и др.

Причем в последнем определении суд в мотивировочной части так и указал, что ответчик (заемщик) с условиями предоставления кредита был ознакомлен и согласился с ними, размер своей ответственности перед кредитором не оспаривал, значит при заключении договора между сторонами принцип свободы договора соблюден.

Хорошо, а что делать конкретно: вот пришел в банк получать кредит – как быть? Как влиять на условия договора?

1

Начинать подготовку к заключению кредитного договора необходимо до похода в банк:

а) внимательно изучите кредитные предложения банков в вашем населенном пункте. Отберите наиболее предпочтительные для вас.

Сегодня у каждого банка есть интернет-сайт, на котором выкладываются условия кредитования, различные “тарифные планы” по кредитованию, требования к заемщику.

Ознакомьтесь с размещенной на сайте информацией внимательно, так вы будете более подготовлены к разговору с сотрудником банка;

б) ознакомиться с отзывами о банке в сети Интернет, сегодня есть серьезные ресурсы, на которых даже составляется народный рейтинг банков, например, banki.ru. Обратите внимание на то, какие жалобы клиентов преобладают, реагирует ли банк на отзывы клиентов, как выстраивается общение представителя банка с клиентами, оставившими отзыв, претензию;

в) обязательно ознакомьтесь с Федеральным законом от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ “О потребительском кредите (займе)”. Он не так уж и сложен для восприятия, можно даже сделать для себя некоторые выписки. На крайней случай, хотя бы прочитайте ст. 5-11 названного закона.

2

На следующем этапе, после добанковской подготовки, начинается непосредственно работа с банком.

Рекомендую нижеописанные этапы выполнять после одобрения банком вам, как заемщику, кредита, т. е. когда банк убедится в вашей платежеспособности или, когда у вас в данном конкретном банке уже сформирована положительная кредитная история.

а) после выбора плана кредитования запросите полный текст кредитного договора, иных документов, определяющих условия кредитования (например, Правил предоставления потребительских кредитов).

Сотрудник банка обязан в соответствии со ст.

10 Закона о защите прав потребителей, выше указанными статьями Закона о потребительском кредите (займе) предоставить вам полный текст условий кредитного договора, или указать источник, из которого бы можно было ознакомиться с ним;

б) если вы не согласны с какими-то условиями договора, в частности, с условием о возможности уступки права требования по договору (долга) третьим лицам без вашего согласия, то обратитесь в банк в письменной форме с предложением изменить условия договора, которые вас не устраивают, с указанием желательной формулировки условий договора; или хотя бы выразите в письменной форме несогласие с определенными условиями договора. Например, возражаю против включения в договор условия о возможности уступки (продажи) третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) без моего согласия. Обязательно подавайте предложение/претензию в двух экземплярах, один из которых оставляете себе с отметкой сотрудника банка о регистрации документа.. Подтверждение нужно для того, чтобы в случае возникновения спора доказать, что вы обращались с банком с запросом о предоставлении информации по кредиту. Такой вывод, например, содержится в Апелляционном определении Челябинского областного суда от 26 апреля 2016 г. по делу № 11-5270/2016 – суд отклонил требования заемщика о возложении на банк обязанности предоставить информацию по кредитному договору, поскольку заемщик не представил доказательств, подтверждающих факт его обращения к банку с требованием о предоставлении испрашиваемых документов, получения банком данного обращения и доказательства, свидетельствующие о нарушении банком его прав, как потребителя финансовых услуг.

Условия договора потребительского кредита согласно ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ “О потребительском кредите (займе)” делятся на две категории – общие и индивидуальные. Общие условия устанавливаются банком в одностороннем порядке в целях многократного применения и по сути не обсуждаются с клиентом.

Клиент с ними либо соглашается либо нет (хотя оспорить их тоже можно). А вот индивидуальные условия договора должны обсуждаться с клиентом. Какие условия являются индивидуальными, а какие общими можно ознакомиться в названной выше статье закона о потребительском кредите.

Банк обязан согласовать с заемщиком все условия, указанные в законе как индивидуальные;

в) в случае отказа банка согласовать новые условия договора или вступить в переговоры для выработки условий, которые бы устроили обе стороны, требуйте письменного ответа от банка. Письменный ответ сохраняйте.

Рассмотрите вариант обращения в вышестоящие отделение банка, в том числе головной центральный офис. Если сотрудники отказываются дать письменный ответ, то обращайтесь с жалобой по горячей линии банка, через сайт банка – обычно это “срабатывает” в пользу клиента.

Молчание банка или отказ дать ответ также можно расценивать как отказ в согласовании условий или вступлении в переговоры.

С текстом договора или условий кредитования всегда можно обратиться к юристу или в Роспотребнадзор, специалисты которого обычно охотно и бесплатно консультируют по вопросам потребительского кредитования.

Кстати, банк может быть привлечен к административной ответственности за включение в договор условий, которые ущемляют права потребителей, с выдачей предписания исключить такие условия, например, по ч. 2 ст. 14.

8 КоАП РФ с наложение штрафа на должностных лиц в размере от 500 до 1 тыс. руб.; на юридических лиц – от 5 тыс. до 10 тыс. руб.

3

Если у вас уже заключен кредитный договор, то шансы изменить его условия не упущены. Обратитесь в банк с предложением о возможности изменения условий договора. Не все банки закрыты для общения, и нередко готовы (особенно клиентам с хорошей репутацией) изменить условия кредитования. Особенно это касается условий по кредитным картам. Порядок обращения будет аналогичен пп.

б)-в) из п. 2. Порой для изменения условий кредитования не надо даже в “бумажной” форме обращаться, нередко банки открыты для изменения условий посредством общения через горячие линии, формы на официальном сайте. Если банк отказывается добровольно изменять условия договора, то рассмотрите вариант обращения в суд.

В судебном порядке можно просить изменить не только индивидуальные условия договора, но и общие. Так, например, в выше указанном примере (Апелляционное определение Челябинского областного суда от 26 апреля 2016 г.

по делу № 11-5270/2016) суд по встречному иску заемщика изменил условия кредитного договора, признал незаконным взимание комиссии за прием наличных денежных средств при погашении задолженности, произвел зачет уплаченных сумм комиссии в погашение задолженности по кредиту. В другом деле (Апелляционное определение Иркутского областного суда от 18 декабря 2014 г.

по делу № 33-10355/2014) по иску заемщика суд изменил условия договора, признав недействительными ряд его условий, в частности условие о праве банка (кредитора) изменять очередность погашения требований по денежному обязательству, установленную законом.

Конечно приведенные выше шаги носят рекомендательный характер и не приведут к обязательному изменению условий договора, более того сделать это, особенно новому клиенту-заемщику, будет крайне трудно. Но в любом случае у вас будут на руках доказательства попытки изменить условия договора и отказа банка вести переговоры, что может сыграть немалую роль в случае возникновения судебного спора. 

Источник: https://www.garant.ru/ia/opinion/author/slesarev/733345/

Может ли банк изменить условия кредитного договора в одностороннем порядке?

Изменение кредитного договора

Большинство клиентов банка пользующихся услугами кредитования и исправно оплачивающих кредит даже не подозревают о том, что банк в любой момент может изменить условия по кредитному договору, причём в одностороннем порядке. Это не кажется удивительным если учесть тот факт, что многие заёмщики при подписании кредитного договора уделяют мало времени на ознакомление с ним и бегло пробежав глазами по тексту уверенно ставят свою подпись.

В последствии возникает немалое удивление – на каком основании был сокращён срок погашения долга, как могли увеличить ставку по кредиту или даже потребовать досрочного возврата кредита!? Так каким же образом банк может изменять условия кредитного договора в одностороннем порядке и в каких ситуациях банк может воспользоваться этим правом?

Что означает изменение кредитного договора в одностороннем порядке

Под этим правом банка подразумевается принятие решения об изменении кредитной процентной ставки, как правило, в большую сторону и уменьшение сроков погашения кредита, о которых банк-кредитор в обязательном порядке должен уведомить заёмщика письмом с обязательным отзывом клиента о получении или же по факсимильной связи не меньше, чем за пятнадцать суток до полного вступления изменений в силу.

В каких обстоятельствах банки имеют право изменять условия кредитного договора в одностороннем порядке?

все ситуации и положения, при наступлении которых банк получает право изменить условия кредитного договора в одностороннем порядке, обязательно должны быть указаны в кредитном договоре или же в дополнительном соглашении к нему.

при этом у разных банков и кредитных организаций они могут ощутимо отличаться.

как правило, это довольно распространённые случаи такие как резкое изменение ситуации на рынке коммерческих кредитов, вызванные поправками действующих законов рф изменения в формировании кредитных ресурсов, изменение ставок в рефинансировании цб или же пересмотр финансовой политики банка-кредитора и т. д.

что касается изменения срока погашения кредита, вызванное одностороннем решением кредитора, то оно чаще всего возникает: из-за несоблюдения кредитных обязательств заёмщиком, а именно: задержка выплат по кредиту, отказ от погашения займа, порча или продажа имущества залога без уведомления об этом банка и т.д. во всех вышеперечисленных случаях решение кредитора об изменении срока погашения кредита будет обоснованным и вполне законным. снижением платежеспособности клиента. но вот если банк требует досрочного погашения или же сокращает срок по выплатам кредита аргументируя своё решение снижением платёжеспособности клиента, временной потерей места работы, уменьшением трудоспособности и прочее, а при этом заёмщик исправно делает все выплаты по задолженности в полном объёме, то в таком случае клиент имеет полное право оспорить банковское решение с подачей судебного иска.

основанием для требования банком досрочного возврата средств может служить только сама просрочка по кредитным выплатам, причины не связанные с ней не являются обоснованными.

досрочное погашение кредита по инициативе заёмщика

здесь стоит упомянуть, что следуя статье 810 гражданского кодекса рф займ, полученный гражданином для цели ни имеющей отношение к предпринимательской деятельности, всегда может быть досрочно возвращён при условии уведомления об этом банка не позже чем за месяц до предполагаемого возврата средств. таким образом, со своей стороны заёмщик всегда может досрочно вернуть кредит. условия в кредитном договоре запрещающие досрочный возврат займа или же устанавливающие за него штрафы не являются законными.

особенности изменения банком процентной ставки по кредиту в одностороннем порядке

самым распространённым изменением кредитного договора в одностороннем порядке банком является увеличение процентной ставки по займу.

банк обязан уведомить заемщика

при этом уведомляя заёмщика о принятом изменении, кредитор обязан обосновать своё решение.

то есть, если увеличение процентов по кредиту вызвано, к примеру, изменением действующего законодательства рф, которое и повлияло на условия формирования кредитных ресурсов, то кредитор должен предоставить клиенту все соответствующие правки и постановления. если же банк принял решение без какого-либо обоснования, то заёмщик вправе оспорит его через суд.

новые проценты должны соответствовать новым обстоятельствам

Источник: https://credits.ru/publications/222840/mozhet-li-bank-izmenit-usloviya-kreditnogo-dogovora-v-odnostoronnem-poryadke/

Изменение условий кредитного договора: порядок и подача искового заявления в суд

Изменение кредитного договора

Поговорим о том, как происходит изменение условий кредитного договора. Разберемся, вправе ли банк изменить существенные условия договора в одностороннем порядке и поможет ли в этом случае иск в суд. Узнаем о кабальных условиях кредитного соглашения и возможности их изменения по инициативе заемщика.

Изменения условий договора не всегда могут касаться его реструктуризации. Бывают случаи, когда банк пользуется невнимательностью заёмщика, незнанием клиентом своих прав и навязывает дополнительные условия или корректирует условия договора в одностороннем порядке.

В каких случаях одностороннее изменение договора банком незаконно? Каков порядок действий, чтобы внести поправки в кредитное соглашение? Об этом вы узнаете из нашей статьи.

Кредитный договор и его существенные условия

Существует три обязательных принципа кредита — срочность, платность и возвратность. Именно вокруг них строится каркас кредитного соглашения. Кредитный договор — это обязательно письменное согласие сторон.

Одна сторона (кредитная организация) предоставляет денежные средства на некий срок под процент, а вторая сторона (заёмщик: физическое или юридическое лицо) обязуется вернуть полную сумму долга в установленный срок с процентами.

Эти общие условия банк не скрывает и, как правило, они оговариваются в первую очередь. Однако кредитный договор содержит ряд и других существенных условий. Итак, кредитный договор состоит из разделов:

  • вводная часть;
  • предмет соглашения;
  • особенности кредитования;
  • права, обязанности сторон;
  • обеспечение обязательств;
  • ответственность сторон;
  • дополнительные условия;
  • адреса, реквизиты, подписи сторон.

Процентная ставка по кредиту — предмет особого внимания заёмщика. Есть такое понятие «полная стоимость кредита». Эта стоимость всегда выше, чем переплата по заявленной процентной ставке. Из чего она складывается? Сюда добавляются комиссии, страхование, плата за обслуживание ссудного счёта и т. д.

Также прочитайте: Как взять кредит в Сбербанке без страховки: порядок действий + отзывы заемщиков

К тому же в договоре может быть оговорка, что банк применяет плавающую процентную ставку. Это значит, что банк имеет право менять процент по кредиту в случае изменения экономической конъюнктуры и ключевой ставки Центробанка.

Гражданским кодексом не определяются строгие критерии содержания договора кредита, так что банки сами составляют тексты документов. Естественно, потенциальный заёмщик не влияет на этот процесс. Именно поэтому впоследствии могут возникнуть причины для изменений условий договора.

Основания для изменения условий договора

Законодательно основания для изменения условий или расторжения договора четко сформулированы:

  1. Существенное изменение обстоятельств по сравнению с теми, при которых заключался договор.
  2. Нарушение соглашения одной из сторон.
  3. Объективная необходимость внесения изменений сторонами.

Тем не менее формулировки абстрактны, могут включать большой диапазон обстоятельств и трактоваться сторонами по-своему.

Остановимся подробнее на втором пункте.

Нарушение банком условий кредитного договора

К сожалению, банки часто пользуются тем, что заёмщик находится в положении «просителя». Они навязывают неудобные, а иногда и противозаконные условия.

При этом у клиента нет возможности как-то повлиять на коррекцию условий в свою пользу — банк просто откажет в кредите.

А ведь именно на заёмщике лежит серьёзное обязательство выплатить весь долг с процентами и ответственность за невыполнение каких-либо пунктов кредитного соглашения.

Как понять, что банк нарушает условия договора? Это можно определить по следующим действиям:

  • Банк изменил пункты договора, не уведомив заёмщика. По закону, банк обязан не только уведомить клиента, но и дождаться его реакции. Более того, все изменения оформляются дополнительными соглашениями с участием заинтересованных сторон. Однако, мелким шрифтом банк может указать порядок информирования, например, объявление на сайте, а по факту, не сделав и этого. Изучите внимательно документы и сайт, после чего обратитесь к юристу. Часто договор можно расторгнуть, однако, это не избавит от необходимости вернуть долг.
  • Банк включил пункт о комиссии за перечисление денег на счёт клиента или за их выдачу, например, 1% от суммы ссуды в день предоставления кредита. Это незаконно, ведь нарушен закон «О банках и банковской деятельности» (основной закон, регулирующий работу банков): банк размещает средства от своего имени и за свой счёт.
  • Банк единовременно начисляет пени за просрочку уплаты процентов по кредиту и применяет повышенную ставку за просрочку возврата основного долга (в соответствии со статьёй № 395 ГК РФ). Это незаконно: возникает двойное обязательство.
  • Банк прописывает в договоре своё право без согласия заёмщика списывать средства со счетов заёмщика в других банках. Это нарушение статьи № 421 ГК РФ: банк в этом случае ограничивает свободу заёмщика на заключение договоров с другими кредитными организациями.
  • Ставка рефинансирования (ключевая) ЦБ изменилась, и банк-кредитор повысил процент по кредиту, уведомив заёмщика. Это противоправные действия. Все изменения вносятся только по согласию сторон или в судебном порядке. Об этом говорят статьи № 452 ч. 1 и № 450 ч. 2 ГК РФ.

Кабальные условия кредитного договора

В ловушку кабальной сделки попадают в основном клиенты микрофинансовых организаций. Однако, доказать, что условия договора являются кабальными — довольно сложно.

Чтобы сделка была признана кабальной, она должна отвечать одному из требований статьи № 179 ГК РФ:

  1. Кабальность условий, например, в случае с микрофинансовыми организациями: необоснованно высокие проценты, сжатые сроки возврата и строгие штрафные санкции.
  2. Заёмщик был в крайних жизненных обстоятельствах, а кредитор этим воспользовался и навязал сделку или скрыл её существенные условия.

Если в суде удастся доказать факт обмана или принуждения, то такая сделка будет признана недействительной.

Как изменить условия договора

Конечно, лучше не заключать сделку, если условия договора чем-то не устраивают. Но что делать, если кредитный договор уже заключён?

  1. Обратитесь в банк-кредитор. Это обязательный первый шаг, даже если вы готовы обратиться в суд.
  2. Многие банки открыты для общения, особенно, с надёжными клиентами, и могут пойти навстречу даже после телефонного звонка. Однако, лучше написать заявление.
  3. Если банк согласен, заключите дополнительный договор. Если нет — заручитесь письменным отказом (это понадобится для суда). Все заявления подавайте в двух экземплярах: они регистрируются сотрудником банка (один передаётся банку, а второй остаётся у вас).
  4. До суда можно обратиться и в головной офис кредитной организации.
  5. Если вы получаете от банка отказ предоставить заявление в письменном виде — обратитесь к юристу. Попробуйте начать с Роспотребнадзора: там можно получить бесплатную консультацию.
  6. Если юрист высоко оценивает ваши шансы на успех в суде — пишите исковое заявление и собирайте пакет документов.

Источник: https://kredit-online.ru/stati/izmenenie-uslovij-kreditnogo-dogovora.html

Как внести изменения в кредитный договор

Изменение кредитного договора

В каждом банке есть типовые формы кредитных договоров, которые заключаются с клиентами.

Они тщательно разрабатываются профессиональными юристами, и даже малейшее изменение обязательно проходит правовую экспертизу на предмет возможных рисков для банка.

Поэтому изменить условия соглашения практически невозможно за исключением 2 случаев – по согласованию с кредитной организацией или в судебном порядке. Рассмотрим, как внести изменения в кредитный договор.

Какие разделы договора можно изменить

После того, как кредитный договор подписан, внести изменения в него возможно. Изменения допустимы после:

  1. переговоров с банком и подписания дополнительного соглашения об изменении отдельных пунктов.
  2. судебного разбирательства.

При этом существенные условия, определяющие суть кредитного соглашения, скорректировать невозможно:

  • предмет – описание факта предоставления займа (передача денежных средств на определенных условиях);
  • обязанность вернуть эти средства в установленный срок с уплатой процента.

Обратите внимание! Даже если в договоре нет условия о взимании процентов (что почти не встречается на практике), кредитная организация может потребовать выплату по ставке рефинансирования ЦБ (на июль 2019 года ее размер составляет 7,50% годовых) на основании ст.809 ГК.

Однако отдельные разделы потенциально можно изменить. Обычно это те пункты, которые так или иначе противоречат законодательству – например, незаконные комиссии за:

  • досрочный возврат займа;
  • обслуживание счета;
  • рассмотрение заявки;
  • внесение средств на кредитный счет в банкоматах/кассах банка и др.

Оспорить незаконность этих требований можно в досудебном порядке. Первоначально клиент обращается в банк и составляет письменную претензию, которая должна быть рассмотрена в установленные сроки. Если эта мера не подействует, клиент может составить обращение:

  • в Центральный Банк России;
  • в Роспотребнадзор;
  • на имя финансового омбудсмена (должность действует в каждом регионе).

Также у гражданина всегда есть возможность подачи искового заявления. Если цена иска небольшая (до 50 тыс. руб.), он подается в мировой суд; в остальных случаях – в районный или городской.

Порядок изменения условий в одностороннем порядке

Стороны практически не могут изменить ранее подписанное соглашение в одностороннем порядке, за исключением редчайших случаев, когда эта возможность прямо предусмотрена договором.

По инициативе банка

В общем случае банк не может менять условия кредитного договора в одностороннем порядке. Это означает, что согласно действующему соглашению все его условия должны оставаться в силе вплоть до последнего дня выплат:

  • размер ставки;
  • размер минимального платежа;
  • общий срок погашения;
  • другие существенные условия.

Невозможность изменять эти пункты кредитного договора закреплена в ФЗ №395-1 «О банках» (ст. 29). Однако в том же пункте закона указано, что кредитная организация может самостоятельно изменить условия без согласования с клиентом, если это право предусмотрено самим договором. Поэтому полностью исключить подобные ситуации нельзя.

Обратите внимание! При заключении кредитного договора клиенту следует обязательно полностью прочитать его. Лучше всего сделать это заблаговременно, после чего задать вопросы (при наличии) и принять соответствующее решение.

По инициативе клиента

Заемщик не может в одностороннем порядке изменить условия договора либо просто отказаться от исполнения своих обязательств. Подобные действия будут незаконными, поскольку изменение документа возможно только по согласованию с банком либо в судебном порядке (например, при обнаружении в тексте положений, которые прямо противоречат законодательству).

Образец соглашения об изменении условий

Досудебный порядок предусматривает составление письменной претензии на имя руководителя отделения/филиала банка. Заявление составляется в произвольной форме, его структура стандартная:

  1. «Шапка» с данными ФИО, должности руководителя банковской организации, а также с ФИО, адресом и контактами заявителя.
  2. Текст заявления, в котором отражается суть претензии.
  3. Требования – об изменении пунктов договора, привлечении виновных к ответственности, возврате незаконно удержанной комиссии и т.п.
  4. Приложения – список документов.
  5. Дата, подпись, расшифровка подписи (фамилия, инициалы).

Источник: https://credits-pl.ru/bankg/kak-vnesti-izmeneniya-v-kreditnyj-dogovor/

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.