Изменение условий кредитного договора в одностороннем порядке

Содержание

Типичные незаконные условия, на что следует обратить внимание в кредитном договоре?

Изменение условий кредитного договора в одностороннем порядке

Получая кредит в банке, редко кто из граждан полностью читает кредитный договор и общие условия кредитования, и уж совсем мало кто знает о своих реальных правах в отношениях с банками по поводу возврата кредита. В этой статье мы расскажем о том, какие незаконные условия зачастую включаются в кредитные договоры банками и какие права принадлежат гражданам при получении и возврата кредита.

Изменение банком процентной ставки по кредиту

В связи с нестабильной ситуацией в экономике в кредитных договорах все чаще встречается условие, согласно которому банк вправе в одностороннем порядке изменять процентную ставку, по которой был выдан кредит. Очевидно, что банк никогда не уменьшит процентную ставку, а её увеличение приводит к тому, что гражданину приходится выплачивать гораздо большие суммы, чем те, которые были определены при заключении договора.

Подобное положение вносит существенный дисбаланс в отношения между банком и заемщиком, а также противоречит ст. 29 Закона о банках и банковской деятельности, не допускающей изменение условий кредитного договора без согласия гражданина.

Поэтому условие кредитного договора, позволяющее банку в одностороннем порядке изменять процентную ставку по кредиту, незаконно.

Досрочный возврат кредита

Зачастую банки включают в кредитный договор условие, согласно которому досрочный возврат кредита запрещается или разрешается, но обусловлен определенными штрафными санкциями. Это условие банки объясняют тем, что досрочный возврат им невыгоден, поскольку возникают дополнительные расходы и убытки, связанные с повторным размещением средств.

Однако банки являются кредитными организациями, которые постоянно осуществляют деятельность по выдаче кредитов. Поэтому досрочно возвращенные деньги они могут тут же выдать в кредит другому лицу, возможно, под более выгодные проценты.

Кроме того, согласно ст. 810 Гражданского кодекса РФ кредит, полученный гражданином для целей, не связанных с предпринимательской деятельностью, всегда может быть возвращен досрочно при условии уведомления банка не позднее, чем за 30 дней до предполагаемого возврата.

Таким образом, досрочный возврат кредита возможен всегда. Условия кредитного договора, запрещающие досрочный возврат или устанавливающие санкции за него, незаконны.

Требование банка о досрочном возврате кредита

В некоторых случаях инициатива по досрочному возврату кредита исходит не от заемщика, а от банка. Так для кредитных договоров типичны условия, предусматривающие возможность банка потребовать досрочный возврат кредита в случае увольнения заемщика, существенного снижения заработной платы, наступившей нетрудоспособности и т.д.

Логика банка состоит в том, что в этих случаях ухудшается финансовое положение заемщика, поэтому, скорее всего, он не сможет вовремя выплатить кредит и требуется срочно принимать меры по возврату полной суммы кредита, пока у заемщика еще есть имущество, на которое можно обратить взыскание.

Однако само по себе ухудшение финансового положения заемщика не является нарушением и не означает, что он не сможет вернуть кредит вовремя. Возможно, у него есть накопления, друзья, которые смогут помочь с выплатами и т.д. Только сама просрочка по кредиту может стать основанием для требования банка о досрочном возврате.

Таким образом, банк не может требовать досрочного возврата кредита в случаях, не связанных с просрочкой выплат по кредитному договору.

В каком суде рассматриваются споры между банком и заемщиком?

Обычно кредитный договор содержит положения, предусматривающие, что спор между банком и заемщиком должен рассматриваться в суде по месту нахождения банка, а не по месту жительства заемщика.

В результате, если банк находится в Москве, а заемщик в Санкт-Петербурге, заемщику придется на каждое судебное заседание ездить в Москву.

Совершенно очевидно насколько подобная ситуация ограничивает право заемщика на судебную защиту.

Закон о защите прав потребителей и Гражданский процессуальный кодекс РФ в их истолковании судебной практикой защищают права заемщиков в данной ситуации.

Если иск предъявляется заемщиком, то заемщик может сам выбрать: подавать иск в суд по своему месту жительства или по месту нахождения банка.

То есть в нашей ситуации заемщик может по своему выбору предъявить иск либо в Москве, либо в Санкт-Петербурге.

Если иск предъявляется банком, то у банка нет альтернативы – иск всегда должен подаваться в суд по месту жительства заемщика (в нашей ситуации – в Петербурге).

Условия договора, позволяющие банку обращаться с иском в суд не по месту жительства заемщика, а по собственному месту нахождения – незаконны.

Уменьшение размера ответственности за нарушение сроков возврата кредита

Установление ответственности за просрочку уплаты очередного взноса по кредиту является обычной и нормальной мерой, дисциплинирующей заемщика. Формы ответственности могут быть различны: установление дополнительной неустойки, увеличение процентной ставки по кредиту и т.д.

Но нужно помнить, что закон допускает уменьшение этой ответственности, если её объем явно несоразмерен убыткам банка. Поэтому если по вашему кредитному договору набежала серьезная неустойка, вы вправе требовать её уменьшения. При наличии спора конкретный размер, на который будет уменьшена неустойка, определяет суд.

Дополнительные комиссии банка

Существует несколько проблем, связанных с комиссиями, устанавливаемыми банками за дополнительные услуги, поэтому мы решили объединить их в один раздел и изложить списком:

Незаконно установление комиссий за ведение ссудного счета, а также комиссий за иные действия, не являющиеся самостоятельными банковскими услугами;

Незаконно установление комиссий за выдачу справок о состоянии задолженности перед банком;

Незаконно условие кредитного договора, допускающее изменение банком в одностороннем порядке тарифов, по которым оплачиваются дополнительные услуги.

Итак, мы описали основные проблемные аспекты, связанные с содержанием кредитных договоров. Рассмотреть все сложности кредитных договоров и права граждан при их заключении не позволяет формат данной статьи. Поэтому перед заключением кредитного договора, мы советуем провести правовую экспертизу его содержания, чтобы иметь полную и достоверную информацию о своих права в отношениях с банком.

Кроме того, в судебных делах, связанных с взысканием задолженности, знание юридических тонкостей кредитных договоров зачастую позволяет существенное снизить размер задолженности.

Источник: https://zen.yandex.ru/media/legal/tipichnye-nezakonnye-usloviia-na-chto-sleduet-obratit-vnimanie-v-kreditnom-dogovore-5c058f0b301d060423994705

Война и мир с банком: как изменить условия договора потребительского кредита

Изменение условий кредитного договора в одностороннем порядке

Сергей Слесарев

Эксперт центра правового содействия законотворчеству “Общественная Дума”

Как часто граждане, которые получили кредит в банке, довольны условиями кредитования? Для ответа на этот вопрос я специально провел мини-опрос среди знакомых, которые когда-то кредитовался или кредитуется в банках, и практически все выразили недовольство условиями кредитного договора.

Больше всего нареканий вызывали процентные ставки, возможность уступки(продажи) долга третьим лицам без согласия заемщика, взимание дополнительных комиссий банком.

Однако, многие ли из недовольных пытались изменить “неудобные” условия при заключении договора или после этого? Почти никто – “потому что это бесполезно!”.

В ноябре прошлого года заемщик из Новосибирской области через суд признала положения кредитного договора, который был заключен между ней и банком, недействительными. По решению суда с банка в пользу заемщика взыскано более 100 тыс. руб.

В апреле этого, 2016 года, Новосибирский областной суд оставил в силе решение суда первой инстанции (Апелляционное определение Новосибирского областного суда от 21 апреля 2016 г. по делу № 33-3951/2016).

Спорным оказалось положение о взимании ежемесячной комиссии за обслуживание ссудного счета в размере 1,99% от суммы кредита (5970 рублей в месяц). Суд исходил из того, что положения договора об установлении подобной комиссии ничтожны в силу положений п. 17 ст.

5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ “О потребительском кредите (займе)”, а значит, банк не имел права не только взимать с клиента комиссию, но и вообще включать данное условие в договор.

Знал ли банк о незаконности такой комиссии? Думаю да, а если так, то почему включил его в договор? Да потому, что в большинстве случаев клиенты-заемщики даже заикаться об изменении условий договора боятся, а в суд идут единицы.

Когда читаешь судебные решения по таким делам всегда возникает вопрос – а что было бы, если заемщик с самого начала попытался повлиять на банк при заключении кредитного договора? Так ли бесполезно вести переговоры с банком, или просто в обществе сложился миф об их “непробиваемости”?

Да, во многом сотрудники банка стараются “надавить” на потенциального заемщика мол “или по-нашему, или кредит не получите”, но и клиенты занимают пассивную позицию жертвы.

А между тем такое пассивное соглашательство потом может сыграть злую шутку в случае возникновения судебного спора: суды часто отказывают в удовлетворении требований о расторжении договора займа или кредитного договора, или в признании их условий недействительными на том основании, что заемщик не привел доказательств, что у него не было возможности повлиять на условия договора, а, напротив, добровольно подписал договор, воспользовался кредитом (займом) в своих интересах.

Примером такого решения может послужить Апелляционное определение Омского областного суда от 6 апреля 2016 г. по делу № 33-3030/2016.

Судебная коллегия не согласилась с доводами апелляционной жалобы о нарушении прав заемщика тем, что кредитный договор являлся типовым, и заемщик не имел возможности повлиять на его содержание, так как указанный довод противоречит обстоятельствам дела.

Кредитный договор заключался сторонами в результате согласования индивидуальных условий кредитования заемщика, соответственно указанные условия не являлись типовыми. Кроме того, в силу принципа свободы договора истец была вправе отказаться от заключения договора, ознакомившись с его условиями.

Аналогичные выводы с сомнениями суда о невозможности заемщика повлиять на условия кредитного договора содержатся в Апелляционном определении Челябинского областного суда от 14 января 2016 г. по делу № 11-27/2016, Апелляционном определении Новосибирского областного суда от 17 ноября 2015 г.

по делу № 33-10051/2015, Апелляционном определение Верховного суда Республики Татарстан от 7 апреля 2016 г. по делу № 33-6084/2016 и др.

Причем в последнем определении суд в мотивировочной части так и указал, что ответчик (заемщик) с условиями предоставления кредита был ознакомлен и согласился с ними, размер своей ответственности перед кредитором не оспаривал, значит при заключении договора между сторонами принцип свободы договора соблюден.

Хорошо, а что делать конкретно: вот пришел в банк получать кредит – как быть? Как влиять на условия договора?

1

Начинать подготовку к заключению кредитного договора необходимо до похода в банк:

а) внимательно изучите кредитные предложения банков в вашем населенном пункте. Отберите наиболее предпочтительные для вас.

Сегодня у каждого банка есть интернет-сайт, на котором выкладываются условия кредитования, различные “тарифные планы” по кредитованию, требования к заемщику.

Ознакомьтесь с размещенной на сайте информацией внимательно, так вы будете более подготовлены к разговору с сотрудником банка;

б) ознакомиться с отзывами о банке в сети Интернет, сегодня есть серьезные ресурсы, на которых даже составляется народный рейтинг банков, например, banki.ru. Обратите внимание на то, какие жалобы клиентов преобладают, реагирует ли банк на отзывы клиентов, как выстраивается общение представителя банка с клиентами, оставившими отзыв, претензию;

в) обязательно ознакомьтесь с Федеральным законом от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ “О потребительском кредите (займе)”. Он не так уж и сложен для восприятия, можно даже сделать для себя некоторые выписки. На крайней случай, хотя бы прочитайте ст. 5-11 названного закона.

2

На следующем этапе, после добанковской подготовки, начинается непосредственно работа с банком.

Рекомендую нижеописанные этапы выполнять после одобрения банком вам, как заемщику, кредита, т. е. когда банк убедится в вашей платежеспособности или, когда у вас в данном конкретном банке уже сформирована положительная кредитная история.

а) после выбора плана кредитования запросите полный текст кредитного договора, иных документов, определяющих условия кредитования (например, Правил предоставления потребительских кредитов).

Сотрудник банка обязан в соответствии со ст.

10 Закона о защите прав потребителей, выше указанными статьями Закона о потребительском кредите (займе) предоставить вам полный текст условий кредитного договора, или указать источник, из которого бы можно было ознакомиться с ним;

б) если вы не согласны с какими-то условиями договора, в частности, с условием о возможности уступки права требования по договору (долга) третьим лицам без вашего согласия, то обратитесь в банк в письменной форме с предложением изменить условия договора, которые вас не устраивают, с указанием желательной формулировки условий договора; или хотя бы выразите в письменной форме несогласие с определенными условиями договора. Например, возражаю против включения в договор условия о возможности уступки (продажи) третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) без моего согласия. Обязательно подавайте предложение/претензию в двух экземплярах, один из которых оставляете себе с отметкой сотрудника банка о регистрации документа.. Подтверждение нужно для того, чтобы в случае возникновения спора доказать, что вы обращались с банком с запросом о предоставлении информации по кредиту. Такой вывод, например, содержится в Апелляционном определении Челябинского областного суда от 26 апреля 2016 г. по делу № 11-5270/2016 – суд отклонил требования заемщика о возложении на банк обязанности предоставить информацию по кредитному договору, поскольку заемщик не представил доказательств, подтверждающих факт его обращения к банку с требованием о предоставлении испрашиваемых документов, получения банком данного обращения и доказательства, свидетельствующие о нарушении банком его прав, как потребителя финансовых услуг.

Условия договора потребительского кредита согласно ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ “О потребительском кредите (займе)” делятся на две категории – общие и индивидуальные. Общие условия устанавливаются банком в одностороннем порядке в целях многократного применения и по сути не обсуждаются с клиентом.

Клиент с ними либо соглашается либо нет (хотя оспорить их тоже можно). А вот индивидуальные условия договора должны обсуждаться с клиентом. Какие условия являются индивидуальными, а какие общими можно ознакомиться в названной выше статье закона о потребительском кредите.

Банк обязан согласовать с заемщиком все условия, указанные в законе как индивидуальные;

в) в случае отказа банка согласовать новые условия договора или вступить в переговоры для выработки условий, которые бы устроили обе стороны, требуйте письменного ответа от банка. Письменный ответ сохраняйте.

Рассмотрите вариант обращения в вышестоящие отделение банка, в том числе головной центральный офис. Если сотрудники отказываются дать письменный ответ, то обращайтесь с жалобой по горячей линии банка, через сайт банка – обычно это “срабатывает” в пользу клиента.

Молчание банка или отказ дать ответ также можно расценивать как отказ в согласовании условий или вступлении в переговоры.

С текстом договора или условий кредитования всегда можно обратиться к юристу или в Роспотребнадзор, специалисты которого обычно охотно и бесплатно консультируют по вопросам потребительского кредитования.

Кстати, банк может быть привлечен к административной ответственности за включение в договор условий, которые ущемляют права потребителей, с выдачей предписания исключить такие условия, например, по ч. 2 ст. 14.

8 КоАП РФ с наложение штрафа на должностных лиц в размере от 500 до 1 тыс. руб.; на юридических лиц – от 5 тыс. до 10 тыс. руб.

3

Если у вас уже заключен кредитный договор, то шансы изменить его условия не упущены. Обратитесь в банк с предложением о возможности изменения условий договора. Не все банки закрыты для общения, и нередко готовы (особенно клиентам с хорошей репутацией) изменить условия кредитования. Особенно это касается условий по кредитным картам. Порядок обращения будет аналогичен пп.

б)-в) из п. 2. Порой для изменения условий кредитования не надо даже в “бумажной” форме обращаться, нередко банки открыты для изменения условий посредством общения через горячие линии, формы на официальном сайте. Если банк отказывается добровольно изменять условия договора, то рассмотрите вариант обращения в суд.

В судебном порядке можно просить изменить не только индивидуальные условия договора, но и общие. Так, например, в выше указанном примере (Апелляционное определение Челябинского областного суда от 26 апреля 2016 г.

по делу № 11-5270/2016) суд по встречному иску заемщика изменил условия кредитного договора, признал незаконным взимание комиссии за прием наличных денежных средств при погашении задолженности, произвел зачет уплаченных сумм комиссии в погашение задолженности по кредиту. В другом деле (Апелляционное определение Иркутского областного суда от 18 декабря 2014 г.

по делу № 33-10355/2014) по иску заемщика суд изменил условия договора, признав недействительными ряд его условий, в частности условие о праве банка (кредитора) изменять очередность погашения требований по денежному обязательству, установленную законом.

Конечно приведенные выше шаги носят рекомендательный характер и не приведут к обязательному изменению условий договора, более того сделать это, особенно новому клиенту-заемщику, будет крайне трудно. Но в любом случае у вас будут на руках доказательства попытки изменить условия договора и отказа банка вести переговоры, что может сыграть немалую роль в случае возникновения судебного спора. 

Источник: https://www.garant.ru/ia/opinion/author/slesarev/733345/

Может ли банк изменить условия кредитного договора в одностороннем порядке?

Изменение условий кредитного договора в одностороннем порядке

Большинство клиентов банка пользующихся услугами кредитования и исправно оплачивающих кредит даже не подозревают о том, что банк в любой момент может изменить условия по кредитному договору, причём в одностороннем порядке. Это не кажется удивительным если учесть тот факт, что многие заёмщики при подписании кредитного договора уделяют мало времени на ознакомление с ним и бегло пробежав глазами по тексту уверенно ставят свою подпись.

В последствии возникает немалое удивление – на каком основании был сокращён срок погашения долга, как могли увеличить ставку по кредиту или даже потребовать досрочного возврата кредита!? Так каким же образом банк может изменять условия кредитного договора в одностороннем порядке и в каких ситуациях банк может воспользоваться этим правом?

Что означает изменение кредитного договора в одностороннем порядке

Под этим правом банка подразумевается принятие решения об изменении кредитной процентной ставки, как правило, в большую сторону и уменьшение сроков погашения кредита, о которых банк-кредитор в обязательном порядке должен уведомить заёмщика письмом с обязательным отзывом клиента о получении или же по факсимильной связи не меньше, чем за пятнадцать суток до полного вступления изменений в силу.

В каких обстоятельствах банки имеют право изменять условия кредитного договора в одностороннем порядке?

все ситуации и положения, при наступлении которых банк получает право изменить условия кредитного договора в одностороннем порядке, обязательно должны быть указаны в кредитном договоре или же в дополнительном соглашении к нему.

при этом у разных банков и кредитных организаций они могут ощутимо отличаться.

как правило, это довольно распространённые случаи такие как резкое изменение ситуации на рынке коммерческих кредитов, вызванные поправками действующих законов рф изменения в формировании кредитных ресурсов, изменение ставок в рефинансировании цб или же пересмотр финансовой политики банка-кредитора и т. д.

что касается изменения срока погашения кредита, вызванное одностороннем решением кредитора, то оно чаще всего возникает: из-за несоблюдения кредитных обязательств заёмщиком, а именно: задержка выплат по кредиту, отказ от погашения займа, порча или продажа имущества залога без уведомления об этом банка и т.д. во всех вышеперечисленных случаях решение кредитора об изменении срока погашения кредита будет обоснованным и вполне законным. снижением платежеспособности клиента. но вот если банк требует досрочного погашения или же сокращает срок по выплатам кредита аргументируя своё решение снижением платёжеспособности клиента, временной потерей места работы, уменьшением трудоспособности и прочее, а при этом заёмщик исправно делает все выплаты по задолженности в полном объёме, то в таком случае клиент имеет полное право оспорить банковское решение с подачей судебного иска.

основанием для требования банком досрочного возврата средств может служить только сама просрочка по кредитным выплатам, причины не связанные с ней не являются обоснованными.

досрочное погашение кредита по инициативе заёмщика

здесь стоит упомянуть, что следуя статье 810 гражданского кодекса рф займ, полученный гражданином для цели ни имеющей отношение к предпринимательской деятельности, всегда может быть досрочно возвращён при условии уведомления об этом банка не позже чем за месяц до предполагаемого возврата средств. таким образом, со своей стороны заёмщик всегда может досрочно вернуть кредит. условия в кредитном договоре запрещающие досрочный возврат займа или же устанавливающие за него штрафы не являются законными.

особенности изменения банком процентной ставки по кредиту в одностороннем порядке

самым распространённым изменением кредитного договора в одностороннем порядке банком является увеличение процентной ставки по займу.

банк обязан уведомить заемщика

при этом уведомляя заёмщика о принятом изменении, кредитор обязан обосновать своё решение.

то есть, если увеличение процентов по кредиту вызвано, к примеру, изменением действующего законодательства рф, которое и повлияло на условия формирования кредитных ресурсов, то кредитор должен предоставить клиенту все соответствующие правки и постановления. если же банк принял решение без какого-либо обоснования, то заёмщик вправе оспорит его через суд.

новые проценты должны соответствовать новым обстоятельствам

Источник: https://credits.ru/publications/222840/mozhet-li-bank-izmenit-usloviya-kreditnogo-dogovora-v-odnostoronnem-poryadke/

Изменение условий кредитного договора: порядок и подача искового заявления в суд

Изменение условий кредитного договора в одностороннем порядке

Поговорим о том, как происходит изменение условий кредитного договора. Разберемся, вправе ли банк изменить существенные условия договора в одностороннем порядке и поможет ли в этом случае иск в суд. Узнаем о кабальных условиях кредитного соглашения и возможности их изменения по инициативе заемщика.

Изменения условий договора не всегда могут касаться его реструктуризации. Бывают случаи, когда банк пользуется невнимательностью заёмщика, незнанием клиентом своих прав и навязывает дополнительные условия или корректирует условия договора в одностороннем порядке.

В каких случаях одностороннее изменение договора банком незаконно? Каков порядок действий, чтобы внести поправки в кредитное соглашение? Об этом вы узнаете из нашей статьи.

Кредитный договор и его существенные условия

Существует три обязательных принципа кредита — срочность, платность и возвратность. Именно вокруг них строится каркас кредитного соглашения. Кредитный договор — это обязательно письменное согласие сторон.

Одна сторона (кредитная организация) предоставляет денежные средства на некий срок под процент, а вторая сторона (заёмщик: физическое или юридическое лицо) обязуется вернуть полную сумму долга в установленный срок с процентами.

Эти общие условия банк не скрывает и, как правило, они оговариваются в первую очередь. Однако кредитный договор содержит ряд и других существенных условий. Итак, кредитный договор состоит из разделов:

  • вводная часть;
  • предмет соглашения;
  • особенности кредитования;
  • права, обязанности сторон;
  • обеспечение обязательств;
  • ответственность сторон;
  • дополнительные условия;
  • адреса, реквизиты, подписи сторон.

Процентная ставка по кредиту — предмет особого внимания заёмщика. Есть такое понятие «полная стоимость кредита». Эта стоимость всегда выше, чем переплата по заявленной процентной ставке. Из чего она складывается? Сюда добавляются комиссии, страхование, плата за обслуживание ссудного счёта и т. д.

Также прочитайте: Как взять кредит в Сбербанке без страховки: порядок действий + отзывы заемщиков

К тому же в договоре может быть оговорка, что банк применяет плавающую процентную ставку. Это значит, что банк имеет право менять процент по кредиту в случае изменения экономической конъюнктуры и ключевой ставки Центробанка.

Гражданским кодексом не определяются строгие критерии содержания договора кредита, так что банки сами составляют тексты документов. Естественно, потенциальный заёмщик не влияет на этот процесс. Именно поэтому впоследствии могут возникнуть причины для изменений условий договора.

Основания для изменения условий договора

Законодательно основания для изменения условий или расторжения договора четко сформулированы:

  1. Существенное изменение обстоятельств по сравнению с теми, при которых заключался договор.
  2. Нарушение соглашения одной из сторон.
  3. Объективная необходимость внесения изменений сторонами.

Тем не менее формулировки абстрактны, могут включать большой диапазон обстоятельств и трактоваться сторонами по-своему.

Остановимся подробнее на втором пункте.

Нарушение банком условий кредитного договора

К сожалению, банки часто пользуются тем, что заёмщик находится в положении «просителя». Они навязывают неудобные, а иногда и противозаконные условия.

При этом у клиента нет возможности как-то повлиять на коррекцию условий в свою пользу — банк просто откажет в кредите.

А ведь именно на заёмщике лежит серьёзное обязательство выплатить весь долг с процентами и ответственность за невыполнение каких-либо пунктов кредитного соглашения.

Как понять, что банк нарушает условия договора? Это можно определить по следующим действиям:

  • Банк изменил пункты договора, не уведомив заёмщика. По закону, банк обязан не только уведомить клиента, но и дождаться его реакции. Более того, все изменения оформляются дополнительными соглашениями с участием заинтересованных сторон. Однако, мелким шрифтом банк может указать порядок информирования, например, объявление на сайте, а по факту, не сделав и этого. Изучите внимательно документы и сайт, после чего обратитесь к юристу. Часто договор можно расторгнуть, однако, это не избавит от необходимости вернуть долг.
  • Банк включил пункт о комиссии за перечисление денег на счёт клиента или за их выдачу, например, 1% от суммы ссуды в день предоставления кредита. Это незаконно, ведь нарушен закон «О банках и банковской деятельности» (основной закон, регулирующий работу банков): банк размещает средства от своего имени и за свой счёт.
  • Банк единовременно начисляет пени за просрочку уплаты процентов по кредиту и применяет повышенную ставку за просрочку возврата основного долга (в соответствии со статьёй № 395 ГК РФ). Это незаконно: возникает двойное обязательство.
  • Банк прописывает в договоре своё право без согласия заёмщика списывать средства со счетов заёмщика в других банках. Это нарушение статьи № 421 ГК РФ: банк в этом случае ограничивает свободу заёмщика на заключение договоров с другими кредитными организациями.
  • Ставка рефинансирования (ключевая) ЦБ изменилась, и банк-кредитор повысил процент по кредиту, уведомив заёмщика. Это противоправные действия. Все изменения вносятся только по согласию сторон или в судебном порядке. Об этом говорят статьи № 452 ч. 1 и № 450 ч. 2 ГК РФ.

Кабальные условия кредитного договора

В ловушку кабальной сделки попадают в основном клиенты микрофинансовых организаций. Однако, доказать, что условия договора являются кабальными — довольно сложно.

Чтобы сделка была признана кабальной, она должна отвечать одному из требований статьи № 179 ГК РФ:

  1. Кабальность условий, например, в случае с микрофинансовыми организациями: необоснованно высокие проценты, сжатые сроки возврата и строгие штрафные санкции.
  2. Заёмщик был в крайних жизненных обстоятельствах, а кредитор этим воспользовался и навязал сделку или скрыл её существенные условия.

Если в суде удастся доказать факт обмана или принуждения, то такая сделка будет признана недействительной.

Как изменить условия договора

Конечно, лучше не заключать сделку, если условия договора чем-то не устраивают. Но что делать, если кредитный договор уже заключён?

  1. Обратитесь в банк-кредитор. Это обязательный первый шаг, даже если вы готовы обратиться в суд.
  2. Многие банки открыты для общения, особенно, с надёжными клиентами, и могут пойти навстречу даже после телефонного звонка. Однако, лучше написать заявление.
  3. Если банк согласен, заключите дополнительный договор. Если нет — заручитесь письменным отказом (это понадобится для суда). Все заявления подавайте в двух экземплярах: они регистрируются сотрудником банка (один передаётся банку, а второй остаётся у вас).
  4. До суда можно обратиться и в головной офис кредитной организации.
  5. Если вы получаете от банка отказ предоставить заявление в письменном виде — обратитесь к юристу. Попробуйте начать с Роспотребнадзора: там можно получить бесплатную консультацию.
  6. Если юрист высоко оценивает ваши шансы на успех в суде — пишите исковое заявление и собирайте пакет документов.

Источник: https://kredit-online.ru/stati/izmenenie-uslovij-kreditnogo-dogovora.html

Изменение условий кредитного договора: по инициативе заемщика, в одностороннем порядке, через суд

Изменение условий кредитного договора в одностороннем порядке

Ежедневно граждане пользуются кредитными продуктами банка, оформляя деньги в долг на различные цели. Права и обязанности каждой стороны указываются в договоре, который подписывается между кредитором и клиентом. Рассмотрим, в каком случае допустимо изменение условий кредитного договора и как они правильно оформляются.

Досудебное изменение условий договора

Следует отметить, что это самый выгодный для заемщика вариант решения проблемы. Актуально для тех граждан, которые в силу обстоятельств потеряли источник дохода и не могут согласно графику вносить оплату. Для сохранения положительной кредитной истории и доверительных отношений с банком следует пойти в банк и выступить с предложением внести изменения.

Для внесения изменений по инициативе заемщика следует:

  1. Обратиться в офис банка. При себе нужно иметь паспорт, кредитное соглашение. Для экономии времени лучше заранее записаться к уполномоченному сотруднику.
  2. Предъявить заявление в письменной форме. В нем указать, какой именно пункт кредитного соглашения желаете изменить. Также следует указать причину, по которой финансовое учреждение должно пойти вам навстречу.
  3. Поскольку решение не принимается моментально, запросить копию заполненного заявления.
  4. Спустя время получить решение.

Некоторые банки готовы обсуждать изменения устно и находить компромисс по соглашению сторон. Такое актуально, если платежеспособный заемщик не нарушал условия и не может вносить оплату в результате серьезных обстоятельств. К примеру, увольнение, серьезное заболевание и т. д.

Если изучить практику, то в большинстве случаев банк отклоняет требования клиентов, которые хотят изменить не понравившиеся пункты соглашения или условия. Многие заемщики после подписания начинают изучать соглашение и понимают, что финансовое учреждение может взимать пени и штрафы при нарушении условий договора.

В результате этого специалисты советуют изучать договор до подписания. В тот момент проще выявить неприемлемые условия, обговорить их изменение. Если внести правки не получится, то всегда можно отказаться и найти тот продукт, который будет отвечать заявленным требованиям.

Рефинансирование и реструктуризация

Самые частые изменения, которые применяются по соглашению сторон, если заемщик не может вносить оплату. Причем инициатором предложения может выступить не только заемщик, но и сама финансовая организация.

  • Рефинансирование. При рефинансировании должнику выдают новый кредит, для погашения прежнего. Что касается условий, то зачастую они выгоднее.
  • Реструктуризация. В случае реструктуризации составляется дополнительное соглашение, в котором прописывают изменения. На практике банк увеличивает срок действия договора и формирует новый график оплаты. Чем больше срок, тем ниже получается платеж. Это позволяет клиенту исправно выполнять обязательства перед банком и восстанавливать финансовое положение.

Изменение кредитного договора в одностороннем порядке

В рамках закона заемщик не может изменить условия в одностороннем порядке. Такое право есть у финансовой организации в том случае, если оно оговорено в кредитном договоре.

Банк может изменить:

  • Размер процентной ставки. На практике такое возможно, но используется крайне редко.
  • Срок оплаты. Если заемщик нарушил сроки оплаты и длительный период не вносит платежи, то банк может изменить дату погашения. На практике клиенту оглашается срок, в пределах 30-60 дней (зависит от суммы долга), в течение которых он обязан произвести оплату добровольно. В противном случае дело будет передано в суд.
  • Размер штрафов и пеней. В большинстве случаев кредиторы увеличивают размер или меняют принцип начисления.

При этом важно учитывать, что процедура изменений условий должна соответствовать общим требованиям. Изменения условий со стороны банка:

  1. Уполномоченный специалист банка делает дополнительное соглашение к кредитному договору. В нем прописывает внесенные изменения.
  2. Подписывает документ со стороны управляющего или директора.
  3. Звонит клиенту с целью оповещения. Ряд банков направляют заверенную копию соглашения клиенту по почте. В рамках закона клиента необходимо оповестить об изменениях, любым удобным для себя способом.

Если в кредитном соглашении нет пункта, согласно которому банк имеет право сам менять условия, заемщик может их аннулировать. Для этого следует обратиться с жалобой в Центральный банк или Роспотребнадзор. При отсутствии помощи со стороны данных инстанций следует обращаться в суд.

Внесение изменений по решению суда

При возникновении сложностей заемщик должен сразу посетить офис банка, с целью решения вопроса.

Однако такое бывает крайне редко, и все должники надеются, что смогут решить вопрос самостоятельно. В итоге – большие просрочки, сумма долга увеличена.

Когда должник не идет на контакт, банку ничего не остается, как обратиться в суд, чтобы изменить условия и заставить должника погасить кредит.

Процедура внесения изменений в судебном порядке:

Подача документовУполномоченный сотрудник банка готовит претензию и направляет в суд. Дополнительно подготавливаются документы, подтверждающие, что заемщик нарушил условия соглашения.
Оповещение должникаПоскольку на слушание должны присутствовать обе стороны, должнику направляется повестка. В ней указана дата и время слушания. Являться или нет, решает сам должник. Лучше не отказываться, поскольку в этом случае можно решить вопрос в положительную для себя сторону.
СлушаниеВ судебном порядке представитель суда озвучит требование кредитора. Как правило, банк выставляет срок, в течение которого долг должен быть погашен.
ОбжалованиеЕсли заемщика условия не устраивают, он может подать встречный иск, в котором указывает свои условия.
Итоговое решениеПосле рассмотрения документов принимается решение. Следует отметить, что если заемщик длительный срок не вносил оплату, то суд всегда встает на сторону финансового учреждения.

Внесение изменений по инициативе заемщика

Бывают случаи, когда инициатором судебного разбирательства по поводу изменений условий кредитного договора выступает клиент. Такое актуально, если заемщик ранее обращался в банк, но получил отказ. Также изменения вносятся в том случае, если договор заключен с нарушениями.

Процедура внесения изменений включает:

  1. Подготавливается полный пакет документов. Составляется иск. Документ можно подготовить самостоятельно или воспользоваться помощью опытного юриста. Во втором случае клиент может быть уверен в том, что иск будет соответствовать всем требованиям.
  2. Направить документ в суд по месту регистрации или получения кредита.
  3. Получить решение, после судебного заседания.

На практике клиенты обращаются, если:

  • изменен порядок оплаты ежемесячных вносов: сумма, дата;
  • начислены пени или штрафы, размер которых не оговорен условиями кредитного соглашения;
  • получение меньше одобренного лимита;
  • незаконное оформление страхового договора;
  • нет возможности вносить оплату в результате серьезных обстоятельств, которые кредитор не желает принимать во внимание и вносить изменение.

Прежде чем огласить решение, по поводу внесения изменений, суд внимательно изучает все материалы дела. Он:

  • изучает финансовое положение должника и оценивает его возможности по оплате долга;
  • выслушивает ответчика, а именно представителя банка.

Если суд решит, что заемщик действительно не может в силу серьезных жизненных обстоятельств производить оплату, может быть принято решение:

  • предоставить отсрочку оплаты на несколько месяцев (как правило, не более трех);
  • провести реструктуризацию;
  • отменить все начисленные пени и штрафы.

Подведем итоги

В завершение можно отметить, что после подписания кредитного договора можно внести в него изменения. При этом правки вносятся не только по инициативе финансового учреждения, но и заемщика.

Внести правки можно по соглашению сторон или в судебном порядке. Также важно учитывать, что банк может менять условия в одностороннем порядке, если данное право прописано в договоре, который подписан заемщиком.

Прочтите: Как вести себя в суде по кредиту

Источник: https://profinansy24.ru/finance/bank/izmenenie-uslovij-kreditnogo-dogovora

Изменение условий кредитного договора: в одностороннем порядке, в судебном порядке – Все о финансах

Изменение условий кредитного договора в одностороннем порядке
(10 5,00 из 5)
Загрузка…Время чтения: 5 мин.

Для того чтобы выйти на изменение условий кредитного договора, заемщику необходимо пройти юридический ликбез.

Согласно практике, в момент подписания долгового договора, клиенты банков редко могут повлиять на содержание соглашения. Результат прений предопределен – учреждение попросту откажет в финансировании.

В любом случае законодатель предусматривает пересмотр условий договора в связи с изменившимися условиями плательщика, например, при снижении уровня платежеспособности.

Начинаем с диалога

Вне зависимости от объема трудностей, которые свалились на голову должника, лучше всего начать общение с представителями кредитного учреждения. Не стоит воспринимать банк как врага или мучителя.

Это наработанная годами система, которая при взаимодействии с должниками довольно редко дает сбои.

Важно понимать, что кредитор, в первую очередь, настроен в получении хоть каких-нибудь средств от плательщика.

Так ли нужно изменение условий кредитного договора

Редакция договора, предлагаемая банками своим заемщикам, представляет собой результаты практики взаимодействия с клиентами. В неё включаются результаты судебных прений, разбирательств с привлечением органов прокуратуры и общественных объединений по защите прав потребителей.

Согласие банка или микро финансовой организации на изменение условий договора должно быть мотивировано, в первую очередь, изменением действующего законодательства или корректировкой корпоративной политики самого кредитного учреждения.

Заявитель, который предлагает изменить условия долгового контракта, должен понимать, что какими бы ни были цели редактирования, повлиять на размер задолженности это не сможет. Но при этом банк всегда может пойти навстречу своим клиентам, оказавшимся в трудной ситуации и предложить пересмотр графика погашения.

Опять же такой компромисс может быть оформлен дополнительным соглашением или приложением к договору, который не изменят основной корпоративной редакции.

Согласуем свои действия с Законом

Если обратиться к Гражданскому Кодексу (а это основной норматив, регламентирующий гражданско-правовые отношения, сделки и прочие виды взаимодействия), статья 310 явно указывает на недопустимость изменения условий кредитного или иного договора в одностороннем порядке. Поэтому выслать банку письмо с уведомлением будет недостаточно, поскольку сделка считается состоявшейся, деньги выданы и потрачены.

В подтверждение нормы можно обратиться к Федеральному Закону 395 1990 года, касающегося банковской практики. Согласно этому регламенту уже сами банки ограничиваются в своих действиях по изменению условий договора.

Так кредитное учреждение не вправе изменить процентную ставку, срок кредита, ввести новые виды вознаграждения за обслуживание долга и так далее.

Статья 450 снимает все вопросы соискателей на изменение редакции действующих договоров. Единственной возможностью внесения поправок является соглашение сторон.

Получается, что рассчитывать заемщик может на редактирование договора займа может только в двух случаях:

  1. При выявлении случаев нарушения регламентируемой банковской практики, например, при неполном доведении суммы кредита или одностороннем изменении оговоренной схемы расчета;
  2. При согласии банковского учреждения внести предложенные изменения.
    Разбором остальных ситуаций занимается суд.

Инициатива по изменению договора: кому принадлежит

При взаимодействии с банками по вопросам кредитования действующим должникам следует понимать разницу между инициатором действия.

Как правило, кредитные договоры содержат разделы, в которых может предусматриваться изменение подписанной сторонами контракта условий. Но на практике, финансовые компании оставляют такую возможность за собой. Примерно такой случай произошел с валютными ипотеками.

Результат такой инициативы однозначный – банк, изменяя условия, повышает нагрузку на клиента, а тот обращается в суд. Исход прений неоднозначен.

Если же инициатива исходит от заемщика, от него, в первую очередь, требуется соблюдение порядка. В любом случае, уповать на прощение долга при потере работы или финансовом кризисе, не стоит.

Начать следует с письменного обращения, в котором будет уведомление об изменившихся обстоятельствах. После этого процедура приобретает характер официальный.

С этого момента гражданин приобретает не столько возможность изменить условия договора в судебном порядке, сколько право договориться о приостановлении штрафов за просроченные платежи.

Что в письменном заявлении:

  • Сведения относительно договора, по которому заявителем планируется провести взаимодействие. Копия контракта позволит однозначно идентифицировать используемый клиентом продукт;
  • При обращении соискатель должен явно выразить свои намерения по вопросу дальнейшего погашения займа.

    При уклонении или явном отказе от ранее данных обязательств, диалог с учреждением может перейти сразу в фазу обострения;

  • Предмет заявления. Это может быть просьба пересмотреть график платежей, изменить схему расчетов, провести рефинансирование или увеличить срок погашения.

    Почти во всех случаях это приведет к изменению условий договора в случае, если на это пойдет банк;

  • Мотивация к обращению в банк. Трудности с поиском новой работы, полученная инвалидность, изменение семейного статуса. Все эти причины будут без умаления рассматриваться банком и приниматься во внимание.

Не стоит пренебрегать основами делопроизводства. Лучше всего передать свое заявление лично и добиться, чтобы его приняли и зарегистрировали установленным порядком. Копия с отметкой о приеме в работу будет не лишней.

При отсутствии возможности личного посещения офиса, можно воспользоваться услугами курьерской доставки с уведомлением о вручении. Квитанция и ее реквизиты впоследствии могут быть также использованы в суде.

Дальше потребитель действует по ситуации. Если банк выражает согласие пойти на уступку, рассматривается новая редакция договора (соглашения, приложения). В случае отказа, равно как и отсутствия ответа, клиент кредитной организации имеет право обратиться с иском в суд о признании правомерным своего требования и обязать банк выдать копию измененного договора.

Судебные прения

Закон не запрещает выяснять отношения между участниками сделки в суде, но только при наличии письменного и мотивированного отказа одной из сторон.

В случае, если это сделал банк, должник оформляет иск, оплачивает государственную пошлину и ждет вызова на заседание.

При этом очень важно соблюдать претензионный или досудебный порядок, так как в ходе судебных прений суд все равно заставит сделать это и время будет упущено.
В качестве доводов к вызову ответчика в суд, гражданин может использовать два суждения:

  1. Если за банком имеются случаи нарушения существенных условий договора. К таковым относятся изменение в одностороннем порядке процентных ставок, увеличение суммы оставшейся к погашению задолженности, превышение штрафных санкций. Все случаи нарушений обычно сводятся к необоснованному завышению кредитной нагрузки на клиентов.
  2. Должник ввиду изменившихся обстоятельств более не может поддерживать состояние финансовой дисциплины. Причина – потеря рабочего места или необходимость уплачивать алименты.

Первая группа доводов в большинстве случаев признается судом в пользу истца – физического лица. Работа по второму направлению идет довольно сложно, поскольку банки могут подать встречный иск – на обращение залогового имущества. В этом случае заемщик встанет перед выбором – расстаться с приобретенной ценностью или же искать другие пути решения.

Пересмотр условий кредитного договора

В ситуациях, когда банкиры пытаются использовать завуалированное в договоре право в одностороннем порядке менять условия и граждане пытаются сослаться на несостоятельность, все кажется понятным. Между тем, в практике взаимодействия сторон кредитного договора имеют место случаи выхода на диалог по иным причинам:

  • Экономическая нестабильность в стране, изменения ключевой ставки Центробанка или курсов валют. Нередко конкуренция в банковском секторе приводит к оптимизации процентных ставок, и клиенты встают перед выбором рефинансирования как способа уменьшения нагрузки. Это процедура, когда задолженность по займу гасится другим учреждением на более выгодных условиях. В настоящее время практика работы с кредитами доходит до того, что можно перекредитоваться в своем же банке;
  • Изменение параметров объекта залога. Вопрос очень деликатный. Большинство банков в договоре указывает на требование уведомить обо всех изменениях. Тем не менее, собственник волен менять квадратуру и параметры своего жилища, а потом регистрировать таковые действия. Для банка ситуация однозначная – при необходимости обращения на предмет залога может возникнуть казус, так как реквизиты жилого помещения не совпадают с данными договора залога. Нужно вносить изменения;
  • Смена персональных данных кредитополучателя. Смена фамилии, места регистрации и другие аналогичные факты следует отразить в новой редакции договора;При необходимости добавить в соглашение нового участника, например, при замене поручителя.

    Важно помнить, что сам договор меняться не будет. Новая редакция при найденном согласии издается юридической службой банка и выносится на рассмотрение сторон кредитного договора. После подписи приложения, гражданин – кредитополучатель должен получить копию нового документа.

Прочтите также:

© 2018 — 2020, Все о финансах. Все права защищены. Копирование материалов только с разрешения автора.

(10 5,00 из 5)
Загрузка… 

Правоприменительная практика и/или законодательство РФ меняется достаточно быстро и информация в статьях может не успеть обновиться.
Самую свежую и актуальную правовую информацию, с учетом индивидуальных нюансов вашей проблемы, можно получить по круглосуточным бесплатным телефонам:

 

или заполнив форму ниже.

Источник: https://vseofinansah.ru/kredity-i-zajmy/izmenenie-uslovij-kreditnogo-dogovora-v-odnostoronnem-poryadke-v-sudebnom-poryadke

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.